Закон об ОСАГО уже на протяжении 15 лет обязывает страховать гражданскую ответственность автовладельцев. И несмотря на это далеко не все водители знают, чем отличаются ОСАГО и КАСКО. Зачастую они считают, что наличие страховки КАСКО освобождает их от необходимости приобретать полис ОСАГО.
Рядовому автовладельцу не всегда просто понять, в чем отличие этих видов страхования. Поэтому в этой статье мы разберем, в каких ситуациях Вам пригодится тот или иной полис автострахования.
Итак, полис ОСАГО защищает Вашу гражданскую ответственность перед другими участниками дорожного движения. В случае наступления страхового случая, т.е. ДТП, страховое возмещение получает пострадавшая сторона. Причем, компенсации подлежит ущерб, нанесенный имуществу, а также жизни и здоровью пострадавших.
При этом если вред нанесен автомобилю, жизни и здоровью виновника ДТП, то эти расходы владелец полиса ОСАГО покрывает самостоятельно.
Договор страхования КАСКО защищает Ваш автомобиль в случае ДТП по Вашей вине, а также если с машиной произошли неприятные происшествия, такие как угон, возгорание, падение дерева, если кто-то разбил стекло, поцарапал двери и так далее.
Полис КАСКО покроет Ваши расходы даже если повреждение автомобиля произошло без участия второй стороны, например, Вы неудачно припарковались, зацепив столб, или неаккуратно въехали в гараж, или какой-то хулиган ночью нацарапал неприличное слово на капоте Вашего автомобиля.
Понятно, что полис ОСАГО не покроет ущерб во всех этих ситуациях, в отличие от договора страхования КАСКО, который позволяет возместить ущерб, нанесенный Вашему имуществу, не только в ситуации с ДТП, но и в случае иных непредвиденных эпизодов – угона, утраты или повреждения.
Таблица различий ОСАГО и КАСКО
| Вид страхования | ОСАГО | КАСКО |
| Предмет страхования | Ответственность водителя | Автомобиль |
| Необходимость оформления | Обязательно, согласно Федеральному закону от 25.04.02 № 40-ФЗ | По желанию автовладельца |
| Условия и тарифы регулируются | Правительством РФ | Страховой компанией |
| Возможность отказа страховой компанией в заключении договора | Нет | Есть |
| Назначение выплаты | Возмещение ущерба потерпевшей стороне по Вашему полису | Возмещение ущерба Вашему автомобилю |
| Срок выплат | Установлен законодательно и составляет 30 дней, после получения последнего требуемого документа | Устанавливается исключительно условиями договора |
Очевидно, что даже при наличии договора страхования КАСКО необходимо приобрести полис ОСАГО, поскольку этот вид страхования обязателен для всех водителей! В отличие от КАСКО, без которого можно управлять автомобилем.
Далее в таблице рассмотрены страховые случаи, убытки по которым возмещаются по полисам ОСАГО и КАСКО.
Страховые случаи по ОСАГО и КАСКО
| Страховой случай | ОСАГО | КАСКО |
| 1. ДТП с участием других лиц по Вашей вине: | ||
| - Ваш автомобиль | Нет | Да |
| - Чужой автомобиль | Да | Нет |
| 2. ДТП с участием других лиц не по Вашей вине: | ||
| - Ваш автомобиль | Ваш полис ОСАГО не действует. Возмещение ущерба производит страховая компания виновника происшествия. Если он не оформил договор ОСАГО, или купил «липовую» страховку (что не редкость) – придется добиваться с него выплат через суд. Есть возможность возмещения затрат, причиненных Вашему ТС, по данной страховке. То есть компенсацию Вы получите, даже если нет ОСАГО у лица, признанного виновным в ДТП, или оно не было установлено. | С согласия страховой компании возможно возмещение ущерба по полису КАСКО полностью или частично, сверх суммы выплаты по ОСАГО (в случае, если выплаты по ОСАГО не хватает на восстановление автомобиля) |
| - Чужой автомобиль | Нет | Нет |
| 3. ДТП без наличия других участников (врезались в столб, свалились с обочины) | Нет | Да |
| 4. Угон | Нет | Да |
| 5. Повреждение (поджог, царапины, вмятины, разбитое стекло и т.д.) незнакомыми лицами | Нет | Да |
| 6. Повреждение при погодных катаклизмах (ураган, град, потоп, пожар) | Нет | Да |
Как видно из таблицы, КАСКО и ОСАГО, отличия которых очевидны, вполне дополняют друг друга. Если Вы оформили полис КАСКО – Вы не просто защитили себя от возможных расходов, связанных с возмещением ущерба, возникшего в результате ДТП по Вашей вине. Но и гарантировали себе возмещение Вашего личного ущерба.
Стоимость полиса КАСКО превышает стоимость ОСАГО, но и размер выплат по этим полисам существенно различается.
Так, лимит выплаты по полису ОСАГО в 2017 году составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей.
Количество страховых случаев не ограничено.
Стандартно максимальная сумма выплаты, которую Вы получите по полису КАСКО за все время действия страховки, будет соответствовать рыночной стоимости Вашего автомобиля. Например, если по договору, стоимость Вашего автомобиля составляет 800 тыс. рублей, а в результате ДТП Вы уже получил выплату в размере 350 тыс. рублей, что в случае угона Вы можете рассчитывать только га остаток суммы, т.е. 800 – 350 = 450 тыс. рублей.
Однако, есть вариант включения в полис КАСКО опции, которая предусматривает стабильную (неуменьшающуюся) сумму, но за это придётся заплатить дополнительно.
Ещё один существенный момент – это учёт износа. Так по полису КАСКО сумма выплаты может быть рассчитана как с учётом износа, так и без него. Расчёт суммы по полису ОСАГО в настоящее время осуществляется с учётом износа. Однако, с момента вступления в силу поправок в закон об ОСАГО о приоритете «натурального» ОСАГО (т.е. о приоритете ремонта перед денежной выплатой) расчёт стоимости ремонта будет осуществляться без учета износа.
Подводя итоги, ещё раз подчеркнём, что ОСАГО – это обязательный вид страхования, который защищает Вашу гражданскую ответственность перед третьими лицами. Однако, этот вид страхования не защитит Ваше имущество. Поэтому мы рекомендуем по возможности оформлять полис КАСКО. Окончательное решение в любом случае за Вами!
